银行部分消费贷款变相房贷 管控加强期限缩短成趋势

　　今年以来，伴随去杠杆政策的不断推进和各地房地产调控政策的频频加码，商业银行房贷业务逐步收紧，居民中长期增量贷款增速得到控制，但与此同时，居民短期消费类贷款却出现快增。央行数据显示，今年8月，住户部门短期贷款占比为20%，较上月提升7个百分点。

　　业内人士表示，在银行负债端成本不断上升的背景下，个人贷款是商业银行资产配置的较好选择。不过，在楼市调控的背景下，银行仍应密切关注部分消费贷款变相成房贷的风险。据了解，个别银行已下发通知要求缩短消费贷最长贷款期限。

　　消费贷规模增长明显

　　Wind数据显示，2017年1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元。而2016全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元，今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。

　　消费贷款已成银行个贷发力重点。目前银行推出的消费类贷款大部分为信用类贷款，即无需抵押担保，但金额相对较小。此外，还有部分大额消费贷款是需要抵押担保的。

　　近期披露完毕的A股上市银行2017年中报显示，今年以来银行消费贷款规模均有不同程度的增长，多家银行突破千亿，其中平安银行上半年消费金融余额达2770.90亿元，同比增长255.49%。公布相关数据的银行中，农业银行个人消费类贷款1644.70亿元，较上年末增加112.19亿元，增长7.3%;建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余额1580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅110.66%;招商银行消费贷款余额840.77亿元，同比增长31.19%。

　　平安银行相关负责人在今年的中期业绩发布会上表示，今年上半年平安银行发放消费贷款为去年同期的1.45倍。其中，“新一贷”从49亿元发展到6月底的100亿元规模，表现突出。

　　对于此轮消费性贷款的爆发式增长原因，中银国际金融研究所研究员熊启跃在接受《经济参考报》记者采访时表示，随着经济结构转型，消费在GDP增长中的贡献度显著提升，居民消费需求随收入上涨不断增加，同时我国居民杠杆率普遍较低，具有通过借贷提升消费的空间。“与对公批发贷款相比，个人贷款风险权重整体较低，且能够获得相对较高的资产收益，在银行负债端成本不断上升的背景下，个人贷款是商业银行资产配置的较好选择。”他说。

　　“上半年贷款增长80%都用在了个贷上。”中信银行副行长方合英在中期业绩发布会上称。

　　警惕“挪用消费贷”

　　一般来说，消费贷款的贷款年限为1至10年，各行间贷款金额差异较大。据了解，目前，工商银行个人信用消费贷款期限2年，额度为600元至80万元;建设银行单户贷款额度不超过200万元，贷款期限最长不超过5年;中国银行“中银E贷”单笔用款期限最短1个月，最长1年，支持提前还款，贷款额度最高可达30万元。与大行相比，地方银行在信用贷放款金额上明显高于大行，例如中原银行个人综合消费贷款单笔金额最高可达1000万元。

　　业内人士表示，今年有人在以“消费贷”之名行“房贷”之实。记者在采访中了解到，50万元以上的消费贷还需受托支付，而50万元以下的信用贷款则无需抵押担保，一旦授信成功，即可直接打入客户账户。银行对于贷款的实际流向监测确实存在一定难度。

　　而这种“挪用消费贷”的行为也引起了监管层的注意。日前，深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知，要求加强个贷用途管理，严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市。

　　与此同时，个别银行已下发通知要求缩短消费贷最长贷款期限。业内人士分析称，此举是为了避免大规模的消费贷流向房地产市场， 成为“变相”的首付贷。

　　发展个贷是

　　银行转型升级的重要方向

　　对于消费贷的未来，熊启跃认为，从发达国家经验看，个人贷款是利率市场化条件下商业银行获得稳定息差水平的重要资产类型，按揭贷款是个人贷款的最主要构成，占比约在50%。与国际领先银行相比，我国银行业个人贷款占比和个人贷款定价仍有一定的上浮空间，发展个人贷款应成为未来银行业转型升级的重要方向。“但是当前，国内个人贷款规模增速过快，银行存在集中配置个人贷款的羊群行为。大量资金涌入个贷市场，不排除存在改变贷款用途的违规行为，这显然不利于个贷市场整体的健康发展。”他表示。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受《经济参考报》记者采访时表示，监管层对投机性购房的金融需求仍需持续密切关注和严控。银行也应持续打击投资性需求，切断这方面的金融供给。