莫慌，小场面！一站式带你了解央行房贷利率新政

通俗点讲，就是一堆想做生意的商业银行，对市场给出自家的贷款利率报价，然后进行加权平均，最后得到一个贷款基础利率。

与过去实行央行基准利率不同的是：

LPR的基准利率是由市场竞价产生的，是实时变动的，你跟你邻居买同样价位的房子并在同一家银行贷款，中间差了十天半个月，月供可能就会有所区别；

LPR的意思是基础利率，但并不代表所有人的首套房都能享受到这个利率政策，注意，这是底线，未来打折的利率将不复存在，只有上浮或基准。如果你不够“优质”，银行照样可以给你加成，决定权在银行和地方手里。

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事实上，该政策一出，坊间就有不少人开始测算和对比在南京买房的利率，具体如下表：

首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR），二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加60个基点，即LPR+0.6%。

假定你所在的城市，执行基础利率，那么首套房利率就是LPR，二套房利率就是LPR+0.6%。

看起来，似乎首套房和二套房的利率都有所下降，甚至已有媒体发出“利率下滑”的欢呼。但其实具体的房贷利率，尚未确定。

该公告将在10月8日正式实施，届时的LPR数值将以9月20日上午9:30公布的数值为准。目前8月20日的贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%，则仅能作为目前的参考来看。

此外，各银行还会根据客户本身的优质程度与否进行加成，LPR仅是一个最低警戒线，具体什么数值、升多少，我们还未可知。

毕竟，政策只给了下限，并没有给上限。你自己到底有多“优质”，你心里没点数么？

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不过，以一个月的LPR定价为基点，并且每个月的数值还很大可能是不一样的，利率有了一锤定音的锁定期，这是要把每个买房人生生逼成操盘手的节奏啊。

未来大家到一起聊房子，不仅可以通过聊自己买房时价位有多低来吹嘘自己的眼光，贷款利率的高低也成了炫耀眼光的资本之一了。

不过，如果你非得揪着这个数据，一定要在低点买房，倒也不大需要。因为房贷利率也并非一定是一成不变的，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行约定利率重定价周期，“最短为1年”。如果你对未来楼市利率还有着下调的预期，不妨赌一把。

但如果有人认为这是楼市调控敞口，那就不大准确了。央行虽然把权利下放，不再局限于基准利率，但权限在于“决定利率加点下限”。也就是说，你只能增加不能减少，在这条“国家+地方”的基准线上跳舞，订制自己实际利率。

这样的好处，就是既能灵活操作，但又始终在安全边线的掌控范围。但也不排除某种特例，就是未来LPR市场利率与现有的基准，倒挂太大，基准也不是没有变动可能。因此，以后的买房者，面对市场时，可能将面对更多的不确定性。